Od kiedy obowiązuje 20-procentowy wkład własny, co może stanowić wkład własny, jak go udokumentować i jak ominąć wkład własny w kredycie hipotecznym - na te i wiele innych pytań odpowiadamy w niniejszym artykule. Zapraszamy do lektury!
Termin obowiązywania 20-procentowego wkładu własnego
Choć od kilku lat trwa trend łagodzenia przez banki kryteriów przyznawania kredytów hipotecznych i obniżania ich pozaodsetkowych kosztów, to z drugiej strony w tym czasie rosła wysokość minimalnego wkładu własnego przy nabywaniu nieruchomości na kredyt. Była ona bezpośrednio związana z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego. Począwszy od stycznia 2014 roku minimalny wkład własny wymagany od osób biorących kredyt hipoteczny co roku miał i zwiększał się o 5 punktów procentowych, I tak od stycznia 2015 roku obowiązywał 10-procentowy wkład własny, przez 2016 rok - 15% wkład własny, a od stycznia 2017 roku banki wymagają 20-procentowego wkładu własnego.
Wkład własny to kwota środków, którą nabywca nieruchomości zaciągający kredyt hipoteczny musi pokryć z osobistych oszczędności. Kwotę tę należy posiadać przed wnioskowaniem o kredyt. Pozostałą część inwestycji (aktualnie maksymalnie 80%) może sfinansować bank.
Co może stanowić wkład własny?
Jak sama nazwa wskazuje, wkład własny w głównej mierze stanowią fizycznie istniejące pieniądze. W głównej mierze, ponieważ nie zawsze tak musi być. Co zatem jeszcze może stanowić wkład własny? Czy da się ominąć wkład własny w kredycie hipotecznym?
Wkład własny a IKE i IKZE
Dobrą informacją dla osób, które gromadzą środki na swoją emeryturę w ramach Indywidualnego Konta Emerytalnego lub Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego jest to, że banki akceptują oszczędności zgromadzone w ramach IKE lub IKZE jako wkład własny na poczet kredytu hipotecznego.
Wkład własny a książeczka mieszkaniowa
Na podstawie ustawy z dnia 30 listopada 1995 r. o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych, udzielaniu premii gwarancyjnej oraz refundacji bankom wypłaconych premii gwarancyjnych (Dz. U. z 2013 r., poz. 763) możliwe jest skorzystanie z tzw. premii gwarancyjnej przez wszystkich posiadaczy książeczek mieszkaniowych założonych do 23 października 1990 roku. Szczególnie ważną informacją dla posiadaczy książeczek mieszkaniowych jest fakt, że aby skorzystać z prawa do premii gwarancyjnej trzeba spełnić kilka wymogów, w tym m.in. w odpowiednim terminie złożyć wniosek o likwidację książeczki mieszkaniowej.
Wkład własny a pożyczka z zakładu pracy
Tzw. firmowe kasy zapomogowo-pożyczkowe mogą stanowić świetne rozwiązanie dla osób ubiegających się o kredyt na zakup własnego M. Pożyczki z zakładu pracy na cele mieszkaniowe nie są ewidencjonowanie w biurach informacji kredytowej, a zatem i nie przyczyniają się do obniżenia zdolności kredytowej w czasie negocjowania kredytu. Niestety nie każdy pracodawca prowadzi taką kasę. Zwykle ogranicza się to do firm z sektora państwowego oraz dużych spółek prywatnych.
Wkład własny a własna nieruchomość
Posiadając nieruchomość na własność, wolną od jakichkolwiek zobowiązań, mamy silną kartę przetargową w negocjacjach z bankiem. Większość banków akceptuje wkład własny z postaci nieruchomości (garażu, miejsca postojowego, ogródka działkowego, mieszkania, domu, działki, lokalu, hali itd.). W szczególności uznaje za wkład własny grunt pod budowę domu, na który jest udzielany kredyt hipoteczny.
Wkład własny a dotychczas poniesione wydatki
Wpłacony zadatek właścicielowi mieszkania z rynku wtórnego lub deweloperowi (w przypadku zakupu mieszkania) lub wydatki poniesione na uzbrojenie działki lub wykonanie fundamentów (w przypadku budowy domu) również częstokroć stanowią akceptowane przez banki formy wkładu własnego. Podobna sytuacja ma się również w przypadku materiałów budowlanych zgromadzonych na placu budowy. Najważniejsza jest jednak możliwość ich rzeczywistego udokumentowania, dlatego warto każdorazowo podpisywać umowy z wykonawcami/kontrahentami i rozliczać się na podstawie otrzymanych paragonów i faktur.
Wkład własny a kredyt współdzielony
Innym rozwiązaniem na ominięcie wkładu własnego jest skorzystanie z kredytu współdzielonego, np. z rodzicami. Za wkład własny może posłużyć nieruchomość współkredytobiorcy (np. dom rodziców), jednak korzystając z takiej sposobności należy pamiętać, że kredyt może zostać udzielony na krótszy okres (np. 15 lat) i być wyposażony w dodatkowo płatne ubezpieczenia (np. na wypadek śmierci rodzica w czasie spłaty kredytu). Co więcej, bank dokładnie analizuje i wycenia zastawianą nieruchomość współkredytobiorcy i nie zawsze musi zgodzić się na jej uwzględnienie jako wkład własny.
Uzyskanie kredytu hipotecznego na atrakcyjnych warunkach na zakup własnego mieszkania lub domu nie jest rzeczą prostą. Zapraszamy do skorzystania z usług naszych doradców kredytowych, którzy z przyjemnością pomogą Państwu w otrzymaniu kredytu na sfinansowanie zakupu własnego M.
Jesteśmy do Państwa dyspozycji pod numerem telefonu: 33 860 00 55, adresem e-mail: biuro@jkn.com.pl oraz stacjonarnie, przy al. Piłsudskiego 34/1 w Żywcu.